什麼是信用評分?信用評分要如何改善?

很多人在貸款時,資料以備齊,連收入、工作條件都算不錯,卻還是遭到銀行莫名其妙地退件!相信有人一定有過這樣的經驗,什麼會這樣呢。其實最主要的問題就出在於個人的「信用評分」上。平常我們的還款習慣、信用卡使用等,都會影響個人的「信用評分」,那麼下面就來告訴各位,如何才能培養好的信用評分!

信用評分

首先貸款前先了解什麼是信用評分

信用評分主要是以統計分析方式,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而來的,目的就是用來評估一個人在未來的一年內是否有償還債務能力及其信用的風險,不過信用資料也會因為和銀行有往來情況的不同而有變動,所以信用評分還是有機會可以提升的。

信用評分依照什麼方式計算?

繳款行為
每個月的信用卡帳單、貸款等等,一定要按時繳清,若是有任何延遲還款,在聯徵中心的系統上都會列的一清二楚哦!包括延遲還款程度、頻率等等,若有周轉不靈問題的話,其實建議各位可以考慮債務協商的方式,千萬不要放著不管擺爛,因為就算擺著不管,你錢還是照樣要還,不過卻會印此被銀行列入黑名單哦!

負債程度
個人的負債程度是會影響信用評分的哦,千萬別因為一時的貪心借太多的錢,需要多少資金就借多少錢,才不會因此壞了信用評分同時也增加每個月須償還的利息壓力。當負債總額愈高時,信用分數也就愈低。

聯徵次數
當申請人至聯徵中心的聯徵次數愈高愈密集時,不但會降低信用分數,還有可能成為銀行婉拒的理由!

信用長度
使用信用卡的時間長短,若是有辦理信用卡的話,會依照使用最久的那張卡去計算,若信用歷史愈長,銀行可以參考的紀錄越多,分數也會越高。

信用型態
這邊所指的就是個人使用的信用型態和組合,如房貸、車貸、信貸、信用卡、等等,如果同時擁有的信用型態越複雜的話(多種債務如車、房、信貸等等),那麼銀行會認為你的資金需求過大,信用分數就會降低。

以上的評分方式影響最大的就是繳款紀錄了,因為這是代表個人的理財方式,如果有過逾期還款的行為,信用分數就會被扣分,很容易會而影響到申辦貸款的過件率!

 

信用評分的結果

有信用評分者
分數會介於200分到800分之間,同時有分數之百分位區間,評分越高者,代表這個人的信用越好。

暫時無法評分者
1.信用資料不足,例如持有信用卡但時間未滿3個月、無授信資料等等。
2.有爭議或者是訴訟中。
3.逾期、催收、呆帳、信用卡強制停辦或者是支票拒絕往來等紀錄,又或者是有債務協商等相關註記。

固定評分者
過往曾經有過信用不良情況,但還是有金融機構願意與其往來的人,其固定評分為200分。

 

信用評分如何改善

每月按時還款
有借有還,再借不難,貸款人如果能按時還款,對個人的信用分數肯定可以加分。因為每個人可能都會有貸款、水電費、或是其他生活費要繳,甚至有些人有申辦信用卡等等的,不同帳單該繳款的日期也不一定會相同,如果因為一時忘記而逾期繳款,可是會降低信用分數的哦,這一點一定要注意。

盡量減少債務
如果有比較多債務須償還的話,建議可以先償還部分較大額的債務,減少債務總額,這樣一來不但可以縮減債務漏洞,也有降低利息費用的機會。本身如果有多筆債務問題的話,都會帶來極大的財務壓力,這時其實可以藉由負債整合的方式將債務整合至同家銀行,達到降低月付金及利息的目的。

維持良好信用並持續一段時間
信用評分會依照個人的信用狀況而改變,需要一段時間來培養,只要有改善,分數就會提高,但重要的事同時也要維持住,才能達到一定的效果。

信用卡一定要全額繳清
每月所刷的金額請一定要完全繳清,千萬不要只繳最低的金額,因為如果啟動了循環利息,不只聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況,債務還有可能會因此愈滾愈大,千萬別貪一時方便,讓自己荷包一直失血!

申請貸款時勿亂送件
信用評分會將金融機構新業務申請查詢紀錄納入評分標準,查詢次數越多表示資金需求越高,那麼信用上風險會比較高,所以切勿亂送件。


由此可知,信用評分就好像一面照妖鏡,一查就知道個人的信用狀況如何,清清楚楚。雖然信用評分並非完全是銀行審核貸款的唯一依據,但不可否認的是,信用評分較低的人,申辦任何貸款時絕對是難上加難。建議各位可透過專業的機構來幫忙和協助,慢慢提升並累積信用分數、改善個人信用評分,才能獲得銀行青睞。

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