申辦信用貸款前,如何提高自己的信用分數?

相信很多人都有過申辦貸款的經驗,隨著各銀行的貸款門檻越來越高,個人的信用分數也將是為每家銀行在審核程序時的重要依據,所以要申請信用貸款前,提高自己的個人信用是非常重要的。

首先想要知道如何提高信用分數,就一定要先了解信用是如何評分的。


信用分數的計算方式如下:

35%:
當事人的還款記錄,從以前到現在只要有任何的欠款,例如貸款的還款部分,務必一定要準時繳款,甚至連一些電話費等等地也不能忽視哦!

30%:
個人的借款負債比,也就是可借額度和已借額度的比例越低越好。簡單來說就是負債越低分數就越高,所以能夠還清債務的話就盡量還清!還有必須注意信用卡的已借額度盡量避免可借額度的上限,否則也會影響信用分數,建議不要超過可借上限的50%,如果能將已借用的額度壓在50%以下,那麼信用分數也會上升。

15%:
建立信用記錄的時間長短,也就是申辦信用卡的時間越長,加上當事人的還款記錄保持良好的話,信用分數就會增加。

10%:
和銀行有信用方面的往來,例如房貸、車貸、學貸、信用卡等等類別的來往,但不代表往來種類多,信用分數就高,還必須視情個人的還款紀錄、負債比決定。

10%:
近期內查閱信用和額度的記錄,近期有申辦信用卡或任何貸款的話,銀行則會查詢信用資料,導致信用分數短期內會降低。假設近期內申辦太多次貸款或信用卡業務的話,則分數就會降低。


個人信用的問題分為兩種:

曾經有貸款或信用卡費用遲繳,導致個人的信用有瑕疵:
人都會有疏忽的時候,一個不小心就忘記要繳款,雖然這種情況會降低自己的信用分數,導致貸款條件比較不好,但只要後須正常還款,還是有機會可以讓信用分數回升。

 

嚴重的信用不良,導致無法辦理貸款或申請信用卡:
這種情況和信用瑕疵有點不太一樣,通常都是由於多次忘記繳款或者是間欠款沒有處理,因此特別提醒,注意有欠款千萬不要遲繳或者是欠款超過3個月,會造成信用有嚴重的缺失的註記,在信用報告上留下紀錄長達5~7年之久。

 

如何提高個人的信用分數?

欠款額度:
在前面有提到的借款負債比例,如果您是使用多種借貸的人,那麼銀行就會認定你是借貸的高風險族群,信用分數當然也就會被拉低,不過如果利用開立新卡的方式,取得較多的總信用額度的話,那麼比例的分母就會拉高,降低欠款的百分比,所以開新卡的方式其實是可以提高信用分數的方法之一,但切勿在短期內申請太多信用卡,否則會被判定為信用高風險族群。

信用歷史:
有些銀行在審核時都會看當事人的信用歷史,當這個人信用歷史越長的話,銀行會判定這個人的信用風險比較低,信用分數自然就會比較高,但是有一點要注意的是,信用報告上對於信用歷史的計算方式,是以所有信貸資料的年資長短加總後取平均值,這也代表著短時間內申辦太多信用申請(例如貸款、信用卡等等)的話,對信用分數是會大扣分的哦。

信用申辦多元化:
有越多種類的信用申辦紀錄(信用卡,車貸,房貸等等)代表對於借貸也可能比較有經驗,而且銀行也會評估,當事人可以成功核貸這麼多的信用貸款或信用卡,除了具備不錯的還款能力之外,信用因該也不錯,所以越多元化有助於信用分數的提升。

 

其實可以看的出來,提升個人信用分數最簡單方式就是申辦信用卡。但是申請新信用卡,有些地方可能還是要注意的就是,剛申請時也許會稍微影響信用分數,使信用分數稍稍降低,但只要時間久了,信用分數就會慢慢的回升,另外只要您的信用卡沒有消費更多金額的話,維持固定的還款行為,都是可以幫助加分的。

 

利用信用卡培養和提升信用分數建議:

  1. 假如您是還沒有申辦信用卡的話,不妨同時先申請2張,交互使用同時培養信用歷史,但切勿同時申請太多張卡。
  2. 若只有1~2張信用卡,可考慮再申請1~2張,但盡量避免增加消費,降低總信用額度的動用比例。
  3. 申請張數太多,但只使用1、2次就會變成呆卡,信用分數反而會被扣分。
  4. 可考慮付款方式改為刷卡且正常繳款,可留下準時繳款的良好紀錄,但這種方式要適可而止,千萬不要瘋狂刷。
  5. 避免使用循環利息,如果使用循環利息的話,除了新用分數會被降低外,光是利息就會讓妳吃不消,建議盡量少使用
  6. 即使無法付清,也一定要準時繳納最低應繳金額,這樣才不會留下紀錄!
  7. 如果有使用信用卡的話,額度使用盡量不要高於50%,也不要預借現金。
  8. 千萬不要隨隨便便的停卡,因為只要一停卡,就會留下不好的紀錄。

延伸閱讀:什麼是信用評分?信用評分要如何改善

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